去（2015）年第4季央行連續2次降息，各大行庫紛紛調降存款牌告利率，三大行庫調降利率均介於0.02～0.07個百分點，一年期固定和機動定儲利率僅剩1.23％。若以200萬元存款、一年期定儲利率調降0.07個百分點來算，定存族一年少賺1,400元利息。

低利率時代，存錢可以不用這麼辛苦！詢問度居高不下的儲蓄險，近年來持續熱銷，隨著央行利率連降，儲蓄險再掀熱潮。利率優於銀行定存、資金閉鎖期長的儲蓄險，真的比定存好嗎？消費者該如何挑選，才能「用保險存到錢」？

「定存的利息，來自時間價值。」宏觀財務顧問公司總經理邱正弘指出，定存的好處是「隨時可以領出來」，也就是說，如果突然需要動用資金，隨時都可以將定存解約，雖然利息會打折扣，但原本存進去的本金完全不會受影響。

但反過來說，這也是定存 「存不到錢」的原因。相較於定存，「類定存保單有『閉鎖期』，因此有強迫儲蓄的功能。」保險理財顧問郭俊宏解釋，一般類定存保單的閉鎖期至少6年，換句話說，這6年間強迫儲蓄、且不能動用這筆資金；如果保戶想要提前解約，就要付一筆解約金（保單價值 × 解約費用），進而影響到整體的投資報酬率，甚至造成本金的損失。

現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心資深顧問陳富琴則建議，定存和類定存保單各有優劣，但雞蛋不必放在同一個籃子，消費者可依照自己的需求，以6：4或5：5的比例，一部分選擇定存，另一部分放在類定存商品，若臨時急需用錢，就可以將定存解約，而利率較高的類定存保單，就可以繼續放在保險公司生利息。

不過，「宣告利率不等於投資報酬率。」陳富琴提醒，類定存保單是本金扣掉附加費用（包含佣金、行政費用、死亡保費、危險保費……）後剩餘的保費，來乘上宣告利率。定存是本金乘上利率，本金100萬元，就是100萬元直接乘上利率；但同樣投入100萬元到類定存保單，本金不會是100萬元，而是扣掉附加費用後的金額，因此，當本金縮小時，自然會影響投資報酬。