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新聞 醫療、健康保險
業務高手教你規劃第2張醫療險
文/周采萱 | 2013.03.01 (月刊)

很多人都以為,醫療險只要「買一次」就夠,但台灣第一張醫療險發售至今已近五十年,這段期間醫療技術突飛猛進,如白內障手術從必須住院到門診即可解決、傳統開胸手術現在只要運用內視鏡就能完成以及各種微創手術的出現等,早期僅針對住院手術費用給付的醫療險已不敷使用。

不僅如此,醫療險的種類繁多,包含基本的實支實付型、日額型醫療險,到進階版的重大疾病保險、癌症險、手術險等,首次投保的消費者受限於預算有限或觀念不足,通常很難一次買齊,加上保障缺口會隨著人生階段不同而增加,加買第二張醫療險顯然有其必要。

本文邀請兩位業務高手,分享他們如何替客戶規劃第二張醫療險,並以實際理賠經驗分析有無第二張醫療險的差異。

磊山保險經紀人業務副總 鄭芳齡

一位女銀行員在二十五歲時規劃第一張醫療險,當時只投保含重大疾病給付的終身壽險以及實支實付型醫療險一千元、癌症險等,年繳約三萬一千元保費,後來鄭芳齡替這位女銀行員陸續將醫療保障拉高為終身重大疾病險兩百萬元、實支實付型醫療險三千元、日額型醫療險三千元以及癌症險三單位,目前年繳保費為八萬多元。

這位女銀行員分別在三十五歲及三十八歲時進行子宮肌腺瘤摘除手術,兩次手術都住院三天、選擇升級到每天需要自補差額兩千多元的雙人病房,並自費使用一劑三千元的疼痛控制劑,最後兩次手術都獲得十萬多元的理賠。

另外,四十歲時,這位女銀行員為了投保儲蓄險,到醫院拿病歷摘要時順便做了子宮頸抹片檢查,因而發現子宮頸細胞病變,後來做了子宮頸椎狀切除手術,住院四天,也獲得十四萬元左右的理賠金,合計三次手術共獲給付超過三十萬元。

鄭芳齡分析,若是後來沒有再投保醫療險,以這位女銀行員第一張醫療險內容計算,實支實付型醫療險每日病房差額只給付一千元,另外一千多元必須自己支付,可能就只能選擇住健保病房,再加上雜項費用,三次手術可能都理賠不到一萬元,合計不超過三萬元,每次在家休養三到四天的薪資損失也無從彌補。

如何規劃第二張醫療險?優先轉嫁發生頻率高、損失幅度大的風險!

鄭芳齡指出,在同樣的保費下,終身險能買到的保障通常會比定期險少,但是傷病造成的經濟損失不會因為投保終身險或定期險就有所改變。

因此,在預算有限時,應該先以定期險將當下的保障缺口盡量補足,並且以發生頻率高、經濟損失比較無法自行承擔的重大疾病險、癌症險為主,再將實支實付、日額型醫療險補上,行有餘力時再考慮加買終身醫療險。

鄭芳齡進一步解釋,一般傷病只要住健保病房、不使用自費項目,經濟損失並不會太大,但是罹患重大疾病時,通常需要昂貴的醫療費用,且治療期間長、住院天數卻不一定多,以癌症治療為例,除了手術住院期間外,每兩週一次的化療僅需要住院一天就能出院甚至門診治療即可,此時若沒有投保重大疾病保險或癌症險,僅有實支實付或日額型的醫療險,能獲得的理賠就顯得不夠用,因此在預算有限的情況下,應先投保重大疾病險。

磐石保險經紀人中一區副總 李恩守

李恩守一位擔任翻譯員的客戶,原本認為已經有健保不需要再投保醫療險,為了節稅才勉強買了一張終身壽險,另外附加意外險及日額一千元的終身醫療險附約,而由於實支實付型商品都是一年期的,只能保證續保到七十歲,因此規劃時就沒有將實支實付型醫療險納入。

後來因為朋友出車禍、大腿骨折,使用必須自費、可自行吸收的鋼釘,部分負擔兩萬多元,透過實支實付醫療險將這筆花費轉嫁給保險公司,這位三十五歲的女翻譯員才發現實支實付型醫療險的重要性,後來向李恩守再投保一張含殘扶金的終身壽險,附加意外險、實支實付型及日額型醫療險,年繳保費一萬兩千元。

過了五年,這位女翻譯員檢查出巧克力囊腫及子宮肌瘤,選擇自費腹腔鏡手術摘除子宮肌瘤及一個卵巢,並自費使用防沾黏貼片,住院十天,部分負擔加起來一共六萬五千元,全部由實支實付型醫療險買單。

李恩守分析,如果只有第一張醫療險,這位女翻譯員僅能獲得日額型醫療險十天共一萬元的理賠,除了住院期間無法工作外,還得自掏腰包付醫藥費,在第二張醫療險的加持下,最後保險公司共給付十一萬多元保險金,包含日額型醫療險三萬元、實支實付型醫療險六萬五千元及雜項費用一萬五千元等。

有了這次經驗,這位女翻譯員將實支實付型醫療附約拉高為四千元,並另外加買三個單位的癌症險及保額三十萬元的重大疾病險。

如何規劃第二張醫療險?趁年輕買足 實支實付型醫療險!

比起只要繳費二十年就能獲得終身保障的終身醫療險,很多客戶對必須終身繳費,只能保證續保到最高七十或七十五歲的實支實付型醫療險敬謝不敏。

李恩守認為,隨著健保DRGs制度上路,加上醫療技術進步快速,民眾使用自費醫材或治療方式的機率會增加,但住院天數反而可能會減少,能分攤部分負擔支出的實支實付型醫療險就顯得相當重要,是規劃第二張醫療險時必須檢視、補強的重點。

規劃第二張醫療險時,李恩守指出,除了可選擇主約型態的醫療險商品外,若壽險保障已足夠,也可以選擇含重大疾病給付或殘扶金的壽險做為主約,附加醫療險附約。

另外,李恩守提醒,購買第二張甚至第三張醫療險的首要條件就是必須要有良好的體況,因此應定期檢視保單內容,趁年輕、健康時補足保障。

許多醫師會先問病患是否有足夠的醫療保險,再提供不同的治療方式供病患選擇,從這點就能看出醫療險對提升醫療品質有莫大幫助,若手中只有一張醫療險,不妨拿出來檢視一番,趁早將不足的部分補齊。








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