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新聞 財經時勢
投資型保單爆爭議 審閱期問題須立即解決
文/朱家儒 | 現代保險健康理財電子日報 | 2016.11.22 (新聞)

近日一名外商壽險公司在保險市場丟下震撼彈,預告現存所有投資型保單的契約穩定性都將受到衝擊,理由是因為一起保險訴訟爭議,法官判決投資型保單適用「3日審閱期」。持平來看,情況恐不如保險公司形容的嚴重,但審閱期的模糊地帶確實到了該解決的時刻。

爭議的緣由來自於今(2016)年7月一起更一審的電話行銷保險爭議,本刊也曾報導過「太神了! 5年抗戰保戶奪回300萬理賠」,但比起保險公司敗訴須理賠300萬元,判決過程中法官的一項見解才讓保險公司冒汗,也就是「投資型保單適用3日審閱期。」

保險公司擔心的是,長期以來投資型保單訂約時,都未提供保戶「審閱聲明書」,一旦該判決確定成為慣例,往後持有投資型保單的保戶,不論投保多久,只要績效不佳虧損,就以未提供審閱期要求解約,恐引起市場大亂。

到底投資型保單是否適用審閱期?乃至於到底什麼險種適用審閱期的問題,其實答案非常明確,但也可說是相當模糊。

明確的是,《消保法》自2003年修法,增訂第11-1條,等於明白規定所有險種的保險契約都須適用「審閱期」,不過各定型化契約審閱期天數可由主管機關公告決定。

《消保法》第11-1條

企業經營者與消費者訂立定型化契約前,應有三十日以內之合理期間,供 消費者審閱全部條款內容。 

企業經營者以定型化契約條款使消費者拋棄前項權利者,無效。 

違反第一項規定者,其條款不構成契約之內容。但消費者得主張該條款仍 構成契約之內容。 

中央主管機關得選擇特定行業,參酌定型化契約條款之重要性、涉及事項 之多寡及複雜程度等事項,公告定型化契約之審閱期間。

但模糊的是,時至今日,主管機關只委請壽險公會針對「傳統型人壽保險」訂定3日審閱期,其於險種則置若罔聞。

因此,長期以來保險公司均以為只須要就「傳統型人壽保險」提供審閱聲明書,僥倖的是保險業就這樣安然度過10逾年,直到外商壽險公司的訴訟爭議鬧上最高法院,恐成為慣例。

這件外商壽險的訴訟已歷時5年,經過最高法院發回更審後敗訴,據了解,壽險公司已提起上訴,不過有學者認為改判的機會不大。

持平來看,即使最後判決確定,也不至於對投資型保險市場造成太大衝擊,原因包括,現行一、二審法院大多認為保險契約已有契約成立後的10天契約撤銷期,因此是否適用審閱期,均抱持負面態度。

至於保險公司擔心的,是否此判決會引起持有長年期有效契約的保戶效法,恐怕也沒那麼簡單,首先,投保數年才提出異議,下級法院一般都會用「違反誠信原則」駁回,而即使上訴最高法院,爭議金額必須超過150萬元,加上若遇到不同民事庭審判,見解也未必一致。

可以這樣形容,這件天外飛來一筆的外商壽險訴訟,帶來的不是市場的不安,而是揭開由來已久的國王新衣,或許這也正是主管機關重新釐清模糊空間的契機。

政治大學法律學系教授葉啟洲認為,最直接有效的方式,就是將10天契約撤銷權修進保險法,並同時增訂排除消保法11-1條適用。然而,基於不溯及既往原則,修法前的有效契約,恐仍無法避免遭有心保戶主張審閱期。

然而,涉及保險法增修大事,必須由主管機關起心動念帶頭來做,但經本刊詢問對此事看法,主管機關似乎認為這件外商訴訟爭議只是個案。




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