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新聞 人壽保險
16張實支實付醫療險大PK!
文/鄭慧菁 | 2012.03.01 (月刊)

隨著老人醫療花費急速增加,以及健保財源日益窘迫、不給付項目愈來愈多的情形下,醫療險已經成為民眾尋求更多醫療費用補貼的重要管道。以往這是屬於壽險業專屬領域,自從產險業者加入戰局後,消費者的選擇更多元。

正本理賠 產險業輸在起跑點

實支實付型的醫療險,顧名思義就是按照實際花費理賠,與日額型採固定金額理賠方式不同。假設投保一千元日額的醫療險,住院三天就是理賠三千元,理賠時只要附上醫師診斷書和理賠申請書,以及其他相關文件就可以申請,但是實支實付型要看實際花費,所以還要附上收據正本。

因此,以「第二張醫療險的最佳選擇」為訴求的產險業者,因為起步較晚,所以較少推出實支實付型商品,在十一家推薦醫療險的產險公司中,只有第一產提供實支實付型醫療險,並且只要在投保時告知已投保同業實支實付型醫療險,就接受副本理賠。

投保前先告知 可接受副本理賠

壽險公司則有十五家推薦這類商品,過去壽險公司認為彌補自費醫療支出的實支實付醫療險,如果同時申請太多家保險金就失去「損害填補」的精神,因此理賠時只接受醫療收據正本。有些不知情的保戶向兩家以上保險公司投保,因不甘只拿到一家保險公司的理賠,而與保險公司爭論不休。

為了解決這類糾紛,金管會要求,如果保戶當初投保時已經告知有重複投保實支實付醫療險,保險公司承保後就不得拒絕理賠。現在已經有愈來愈多的壽險公司有條件接受副本理賠。表列十五家壽險公司中,就有十家接受有條件的副本理賠。

實支實付有上限 非照單全收

目前市場上絕大部分的實支實付型醫療險多為一年期附約型態,而且採自然費率,每五年保費就會調漲一次,最高只保到八十歲。所有推薦的商品中,僅宏利人壽以主約型式單獨銷售,但仍為一年一期、保證續保。不過這類型的醫療險,仍有些給付限制,並非照單全收。

從各公司提供的商品來看,給付項目以每日住院經常費用、醫療費用及門診手術費用為主。每日住院經常費用的給付項目包括住院期間所發生的每日病房費、膳食費與護理費,給付上限依投保限額不同,每日在二○○~五○○○元之間,最高給付天數大多為三六五天,至於三商及安聯則是一二○天。

每次住院醫療費用包括住院期間的指定醫師、指定用藥、手術費、掛號費等醫療相關費用,給付限額依住院天數調整,通常三十日以下每單位給付二萬五千元~十萬元、三十一~六十日按原計劃的二倍給付,六十一日以上調整為三倍,依此類推,最高給付達五倍;國華則以二十日為調整單位,最高給付原計劃四倍多。

至於門診手術費用限額,每次給付額度介於二八○○元~三萬元之間。

此外,有八家公司針對加護病房及燒燙傷病房加倍給付;幸福、新光另有出院療養金的給付,宏利、宏泰、國華、新光則有手術療養金的保障,給付上限為二~五萬元之間。

實支實付轉日額 兩者兼備

相較於日額型的定額給付,實支實付的理賠額度計算顯得較複雜,到底該選擇實支實付或日額型醫療險,民眾也大傷腦筋,因此保險公司大多有實支實付型可轉換成日額型的設計,二者擇優給付。

具可轉換功能的實支實付醫療險費用會貴一些,好處是每次住院狀況不一樣,如果是單純住院,沒有手術以及自費藥材的花費,那麼申請理賠的時候,就可以選擇日額型理賠。








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