日額醫療險是許多人醫療險的入門保單，不過，病房費用只是冰山一角，2015年住院醫療費用共計1,202億點，病房費用僅占25％，手術費不到10％，剩下藥費、檢查費……等琳瑯滿目的雜支占6成5，足以壓垮一個家庭。實支實付型在此顯現優勢，患者花多少、保險就賠多少，讓患者自費購買醫材、住院各項診查無後顧之憂。

2016年一名婦產科醫師在臉書上揭露台大醫師團隊搶救孕婦的事蹟。孕婦因植入性胎盤需手術，術中使用「人工合成止血基質」，5ml就要2萬元，若術中併發瀰漫性血管內凝血（DIC），得用上更貴的「人工合成第七凝血因子」，要價15萬元。無力支付龐大費用的孕婦在病房痛哭，醫師揪心不已，最後分文不取為孕婦動刀。

不是所有患者都如此幸運能遇到醫師無償救命，若經濟餘力不足，從實支實付型附約下手會是較輕鬆的投保選擇，以市面上的實支實付型附約來看，雜費保額10萬元，30歲的保戶只要年繳不到2,000元；且有些商品不用經過30天的等待期，可以立即投保享保障。

此外，民眾自付差額選用「更高級」醫材的比例也日漸攀升，以矯正視力的人工水晶體為例，健保給付的單焦點球面人工水晶體可矯正近視，但看近處仍需老花眼鏡；自付差額的多焦點非球面人工水晶體不只清晰度較高，也不用配鏡矯正，即使醫院開價53,000～60,000元不等，還是有患者想藉此一勞永逸。

全台各地區醫院自費醫材的開價也不一，健保署自費醫材比價網資料顯示，自費的同廠牌人工膝關節醫院開價32,000～43,000元，價差萬元；若是自付差額的同款陶瓷雙極式人工髖關節，開價則是21,000～45,000元，價差超過二倍！更增添患者看診的不安。市面上也有壽險公司特別納入自費醫材購置費，以及部分商品額外保障重大器官或造血幹細胞移植的手術，或是保本機制，如身故後可取回保費總額1.1倍（滿75歲身故或給付保險金額）的設計，都讓實支實付醫療險有更不一樣的選擇。

延伸閱讀

你不需要住院日額醫療險了嗎？

醫療求保障 直擊13張實支實付（上）

精彩全文，詳見2017年1月《LiFE》特刊。

歡迎加入＜現代保險Fb粉絲團＞＆＜現代保險LINE＠好友＞，每天接受最新保險、健康資訊！