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新聞 投資理財
三案例 解析投資型保單爭議(上)
文/黃晴冬| 《現代保險》雜誌 | 2019.02.01 (月刊)

去(二○一八)年投資型壽險初年度保費收入二三○五億元,比前年成長二十七%,投資型保單共收進五○三四億元,年增二十六%。相較備受保戶恩寵的投資型保單,傳統型黯淡許多,去年傳統型壽險初年度保費收入比前年下滑近三十一%。

台灣民眾買投資型保單砸錢不手軟,究竟為什麼?「當資本市場表現好,會帶動投資型保單的銷售。」金管會保險局壽險監理組組長蔡火炎觀察,除了市場因素,台幣升值、國際利率上升也會吸引保戶將錢投入外幣利變型或投資型商品。低利率、少子化的環境下,民眾想靠其他方式累積退休金,會選擇收益更高的理財工具。

一方面也是因為許多民眾對投資不甚了解,想靠類全委、目標連結到期債等有基金公司操作的商品協助投資。「如果不是具有投資專業的人,隨便選擇標的不見得比保險公司代操更好,」國立中正大學法律學系教授、同時也是金融消費評議中心委員的羅俊瑋觀察,評議中心的保險消費爭議中,投資型並沒有特別多,但匯率、市場波動大的時候,糾紛就會冒出頭,「有獲利的時候當然不會有爭議呀!」羅俊瑋笑說。

投資型保單雙功能 內容複雜 銷售更謹慎

翻開投資型保單的銷售DM,密密麻麻寫著給付內容、各項費用、投保條件,甚或打出投信公司名號,主打專業團隊操作。保戶看得眼花撩亂,業務員也得更加專業才能說明清楚,不僅要有投資型保單證照才能招攬業務,公司也要提供建議書、商品說明書、確認保戶了解風險,銷售過程特別謹慎,「尤其業務員招攬的時候不能使用保證收益、保證保本等不當話術鼓吹投保。」蔡火炎強調。

投資型保單訴求在壽險保障外把帳戶價值拿來投資,以增加壽險保額,或未來部分提領、解約將資金另外活用,看似是個財富增值的好方法,加上買氣強強滾,民眾很難不被吸引。但事實上,投資型保單也可能發生一些傳統型保單較少見的爭議。

案例一

業務招攬爭議最多

向長輩推銷 必須錄音!

陳男二○○七年向甲壽險公司投保兩張壽險,投保時一直以為躉繳後就不用再付,直到幾年前業務員告知保單帳戶價值不夠扣繳危險保費,陳男才知道自己買的是投資型保單。之前投入超過百萬元的保費都賠光,但為了讓保單不失效,陳男還是每月續繳危險保費三千元。業務員稱危險保費是保障醫療及意外,陳男之後罹癌卻沒有理賠,陳男氣憤投訴,要求甲公司退還保費。

翻開評議中心的紀錄,有關投資型保單的案件絕大多數是因「業務招攬爭議」!不外乎是保戶以為保本,或是「沒想到會賠這麼多」,等到保單帳戶價值比已繳保費還少才猛然發現虧損,已經太遲了。

其實,銷售過程中、投保期間都有多道機制提醒保戶注意保單內容,如「壽險業銷售投資型保險商品應注意事項」規定,保險業者必須在商品說明書、商品簡介、建議書等文件上標示警語。此外,保險公司也會寄送保單對帳單,包含保單內容、投資績效、保單帳戶價值明細、保費及各項費用明細、投資組合等內容供保戶確認。對畢業後從事業務工作的學生,羅俊瑋甚至建議乾脆在保單上用螢光筆註記,銷售時一一指給保戶看,就能減少事後保戶對「業務員沒有說明」的指控。

在這樣的防線下,若非保戶真能舉證出業務員失職或曾瞞騙,很難主張自己對保單一無所知,即使到法院訴訟或申請評議,也不一定討得回失去的保費。不過,也因類似的銷售糾紛太多,金管會去年六月宣布,自今年元旦起,保險業銷售投資型保單給七十歲以上的客戶,銷售過程須錄影或錄音。蔡火炎表示,過去曾發生長者買完保單後,子女發現虧損而投訴,「未來銷售過程錄音或錄影外,公司主管也要覆審,確認保戶適合該商品。」具體的機制將由壽險公會研議相關規範,報主管機關備查。

 

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