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新聞 人壽保險
保長壽、保健康 一定要靠終身險?
文/編輯部 |《現代保險》雜誌 | 2019.04.01 (月刊)

年輕的時候,你可能這麼想:如果我現在三十歲買一張終身險,保費繳到五十歲就好,保險可以一直用到老,真不錯!

不過,你還記得二十年前買的保單嗎?

現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心曾處理過一樁個案,來電求助的田小姐,父親在一九九五年投保多張壽險和醫療險,之後罹癌也順利獲得醫療險給付。但是直到二○一六年田小姐才發現,原來父親早在當年就因為罹癌符合壽險的完全失能理賠條件(過去稱「全殘廢」),不僅沒即時拿到全殘保險金,還多繳了將近二十年的保費!田小姐和保險公司爭取未果,經過中心顧問協調,保險公司才陸續給付保險金及返還保費。

保障伴一生是件令人安心的事,終身險可避免保障因為高齡或不續保等原因中斷。但終身險不見得適合某些情況的人,也或許保戶買好終身險,保單卻隨著時間過去漸漸淡出保戶的視野,不自覺地就被遺忘在角落,未發揮應有功能。

買保險觀念改變
定期險商機湧現?

既然如此,為什麼民眾對定期險還是興趣缺缺?恐怕還是因為「怕虧本」。精算師出身的磊山保險經紀人執行副董事長黃金木以自己為例,剛出社會買了五百萬元保額的定期壽險,加上一千萬元意外險,年繳保費一萬多元。二十多年來一路平安、保險從未派上用場,「即使那些商品是我自己規劃的,知道保費不是拿來儲蓄,還是覺得有點可惜,」黃金木笑說,就算了解定期險的箇中原理,但想到自己的保費一毛錢都沒能拿回來,還是有點「吃虧」的感覺。

其實,定期險仍有經濟優勢,保發中心資料顯示,去(二○一八)年底傳統型定期壽險的有效契約,平均每件保費收入約一萬一千元,換來兩百一十三萬元的保額,若以「購買保障」為首要目的,定期險還是實惠的好選擇。

舉例來說,三十歲男性投保一百萬元保額的二十年定期壽險,年繳保費約三千一百元,相同條件的終身壽險約需三萬四千元,主要差別在於終身壽險可還本。致理科技大學財務金融系副教授金寶玲認為,新鮮人剛出社會,各類保障都買終身型的話,肯定是一筆大開銷;而夫妻兩人既要養家,又要負擔兩份保費,恐怕也不容易,定期險的好處在這些經濟負擔大,或需要高保額的族群身上最明顯。

而且,隨著單身趨勢以及社會風氣的改變,民眾買保險的念頭漸漸聚焦在「個人保障」,《現代保險》雜誌最新「消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」就顯示,手上已有保險的人若未來再買保險,最優先選擇「失能扶助險」,勾選率四成一,年金險、投資型保險的優先順序也較先前調查前進一名和兩名。至於留愛遺屬的壽險,從第四名下滑到第七,勾選率大降八‧二個百分點。

包含祝壽金的終身長照險,在完全失能後月領兩萬元的條件下,三十歲男性若選擇十年繳費,年繳六、七萬元跑不掉!這也是許多民眾過去對長照險望而卻步的主因。不過,若選擇只含長照一次金跟生活扶助金的長照險,年繳保費可能不到兩千元,即使到五十、六十歲才起心動念想規劃長照,也不至於買不下手。

 

延伸閱讀:

定期險買一輩子? 優劣終身險來補

 

 




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