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文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2019.04.02 (新聞)

好險!我記得

失智不是老人專利,全台最年輕患者,僅三十六歲。全台失智症人口超過二十八萬人,比整個嘉義市的人口還多。三十年後,全台灣每十人就有一人罹患失智症。照顧一位失智症患者,每年花費至少七十萬元。

失智令人恐懼,是因為超過九成失智症「不可逆」,一旦罹患失智,這輩子注定「終身失智」;更可怕的是,失智最大的影響不是死亡,而是「失能」,失智不像癌症、愛滋病或其他疾病,會直接威脅生命,而是慢慢地、悄悄地,折磨一個人,抑或是,折磨一個家庭。

病程長 照顧費用高 失智每年花費七十萬元
以台北市一般養護機構為例,單人房每月約三萬元,雙人房約二.五萬元,三人房或四人房則在兩萬元左右。但如果是失智型照顧機構,單人房每月就要五萬元,雙人房約四萬~四.五萬元,四人房也要三.五萬元。

如果選擇居家照顧,失智症的居家費用也是最高的。以國內某居家照顧平台為例,居家照顧的鐘點費分為三級,一般生活照顧費用三五○元,居家健康促進照顧四五○元、失智症居家照顧五百元。由此可見,不論機構照顧、居家照顧,失智症的費用都是最高的。

所以,照顧一位失智症患者,每年要花多少錢?假設入住失智型機構,每月費用五萬元,一年就要六十萬元,再加上醫藥費用,以失智症常用藥物愛憶欣為例,每月自費至少三千~六千元,一年就要約七萬元。

再加上其他林林總總的,例如失智初期防走失的衛星定位器、預防跌倒的人力移位吊帶等各種輔具,以及邁入重度失智後,患者開始走入失能狀態所需的紙尿布、鼻胃管、流質營養品等消耗品。初估,照顧一位失智症患者,每年花費約七十萬元。

失智症病程十年起跳 分級給付保險金更適合
失智是一種退化性疾病,病程長、照顧時間久,且高達九成失智症不可逆,病程平均八~十年,阿茲海默症病程甚至可達到十二年、甚至更久。因此,細水長流的分期給付保險金,會比一次給付保險金更符合失智症照顧的需求。

提供失智相關保障、又能分期給付保險金的,就是長照險和失扶險。但須注意的是,兩者在保障內容、診斷依據,以及理賠條件上,各有所不同。

【長照險】
不論失智的原因為何 認知功能有障礙就理賠

長照險「只問結果,不論病因」,因此,不論是什麼原因造成的認知功能障礙,只要患者符合「失智狀態持續九十天以上」、「臨床失智量表(CDR)或簡易智能測驗(MMSE)中度以上」、「出現『時間、場所、人物』三項分辨障礙中的兩項以上」的三項理賠條件,就可以申請保險給付。

不過,目前長照險的理賠申請,幾乎都需每年提交相關文件證明;雖然大部分的失智症都是不可逆,只能延緩、不能改善,但如果是少數「可逆型失智症」,例如腦部創傷、甲狀腺機能異常、營養失調所導致的失智,由於經治療後有機會恢復,所以一旦恢復到一定水準,不符合理賠條件,就無法繼續申請給付。此外,也必須同時符合前述三項理賠條件,若其中一項不符合,就無法申請理賠。

【失扶險】
失智嚴重到神經障害等級 依失能等級給付保險金

依「失能等級表」給付保險金的失扶險,與失智最相關的給付項目就是「神經障害」。而神經障害的審訂,須經由精神科、神經科、神經外科或復健專科醫師診斷,中樞神經系統機能障害程度符合失能等級,才能符合申請理賠,而中樞神經系統機能障害,目前有五種等級,分別是第一、二、三及第七及第十一。

從各壽險公司的失扶險保單條款來看,失能等級十一,就可申請一次保險金;但如果是分期給付的「失能生活補助保險金」,失能等級須達一~六級,才能理賠。

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