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新聞 人壽保險
這三大風險 是同志與保險的距離
文/許伊婷 | 《現代保險》雜誌 | 2019.05.01 (月刊)

峻峻同事的太太是保險業務員,說要幫他配置保險保障,同事太太制定一套非常完整的保單規劃,包含終身壽險,還本型醫療險……等,「這套計劃有發生事情賠你,沒發生事情可以留給未來另一半及小孩,非常適合你!」這句話,聽在峻峻耳裡格外刺耳,因為他有一個大秘密:「我,是一位同性戀者」,峻峻非常確定未來不會有孩子,但怎麼可能向同事太太出櫃……


保險是一個保障未來風險的重要工具,但每個人對人生規劃及未來願景不同,譬如同志礙於不便透露性向的現實,無法把「真正的需求」告訴業務員,導致業務員未按「真正需求」規劃保險,就發生「買錯保險」這件嚴重影響一輩子的事。

常見業務員用「人生收支曲線圖」介紹保險價值,當中常提到結婚生子、養兒育女,這些對同志來說,並不完全適用,恐衍生「保險對同志沒有用」的迷思。

「比例上確實有這樣的狀況。」磊山保險經紀人諾億特許事業部副總經理洪嘉杕從國中出櫃後,認識不少和自己一樣的男同志,也為不少圈內人規劃合適保單,並幫忙調整買到不符需求的同志的保單。

很多同志都認為自己無後,沒有像異性戀有生子的想像,所以覺得自己未來不會有照顧子女的責任,事實上,雖然同志沒有「向下」的責任,卻忽略了「向上」的責任,那就是「父母照護」。

 

父母照顧、長照、退休 同志最常忽略的三大風險

「一人飽全家飽」是不少人對同志朋友生活的寫照,就連圈內人自己也有這樣的既定印象,事實上,父母、長照、退休這三大風險常被忽略。

風險1:同志易成為家庭照顧者

當兄弟姊妹個個成家後,沒有家庭、未收養小孩的同志,事業上能花的時間和心力多,自然較有成就,能付出的也比較多,當父母需要被照顧時、需要錢時,這件事往往就落在他們的身上。

因此洪嘉杕建議,若父母還健康,應該先幫雙親規劃照顧類保險,如長照險、失能扶助險,除了保障父母,也保障自己的照顧責任。

不過,現實中不少同志常常忽略父母的體況問題,因為在性向不被理解的社會,同志常常選擇逃離家庭,到外地生活,特別是男性在家更會被催婚,如洪嘉杕過去曾到澳洲打工旅遊。無獨有偶,身為女同志的威盛保險經紀人北一區業務襄理張維欣,一畢業也到澳洲生活三年,直到父親身體出現問題才回台灣。

沒和父母生活,不會發現他們正在變老,因此照護風險意識低,等到發現保險重要性時,往往父母已在醫院或是需要被照顧,那時往往已來不及。

但照顧風險最難抵擋,一旦發生,除了龐大開銷,恐會剝奪自我事業成長機會、中斷工作,心靈及經濟皆遭受折磨,甚至拖累自己的下半生,影響層面遠超乎想像。

目前選擇不還本的失能扶助險,保費負擔不會太重,以六十歲男性為例,保額月扶助金三萬元,年繳保費僅約兩萬三千一百元,換算每月不到兩千元,雖然沒發生事情無法領回,但可以解決不幸失能後,對照顧者造成的龐大負擔。

 

風險2:同志若無後 退休生活只能靠自己

縱使現代不再追求養兒防老,但孩子受父母養育之恩,多少希望來日有能力時能多照顧爸媽,父母內心不免也會期待孩子來孝敬,而對於沒有收養孩子的同志來說,這些畫面很難出現在人生中,張維欣觀察,有些同志朋友雖鼓起勇氣向家人出櫃,卻演變成與家人決裂的悲劇,雖然並非樂見之事,但從現實上無論養老金源或是照顧陪伴者,快樂退休這件事,同志勢必得靠自己準備。

退休準備工具有很多種,上一代常見投資房地產,但當今市場投資房地產報酬率不理想,除了例行稅賦,若選擇出租還要承受租金漲跌風險,以及房客管理問題,如今房地產的變現彈性恐不如以往。

「而且同志買房子,死後要留給誰?」洪嘉杕分析,現代房價高漲,每月房貸就占薪水的一半,剩下一半要用在生活、娛樂以及退休準備,非常緊繃,雖然傳統觀念「買房置產」,但對於無後代的同志來說,買房不見得是一定要做的事。

而相對股票、基金……等其他金融工具,具有長期穩健特性,利率比銀行定存高的保險,就是一個很適合規劃退休的工具。

因此,在父母照顧類保險與自己的基本保障備足後,同志朋友可以透過購買長年期儲蓄險及年金險準備退休,張維欣解釋,長年期保單長年鎖利,所以愈早買愈能發揮長期複利的效果。時下年輕人娛樂花費高,選擇長年期繳保單,不失為一種養成長期儲蓄習慣的方式。

舉例來說,一張利變型壽險保單有六年期和二十年期繳兩種選擇,三十歲男性預計二十年後存到五百萬元,在宣告利率二.八八%不變之下,選擇二十年期年繳保費約二十五萬元,二十年約存五百萬元,當年解約可領約六○七萬元,但選擇六年期,每年保費就要提高到約八十三萬元,保費負擔多出兩倍,六年同樣存約五百萬元,當年解約五一○萬元,相較之下,一大筆退休準備金以二十年來準備較輕鬆,強迫儲蓄供未來使用的效果也會比較強。

 

風險3:同志老後的照顧風險

除了退休金源,自身照顧風險極其重要,以台灣同志擁有孩子不多的狀態來看,同志的老後照顧問題將成為自己及社會的一大危機,即便有同性配偶,也不能保證對方會活得比自己久,當然誰都不想拖累愛人,因此備妥失能扶助險、長照險等照顧類保險非常重要。

然而,有些人會對業務員說,自己對世上沒有責任及留戀,未來生病了,就尋求安寧和安樂死,但,真的那麼簡單嗎?

事實上,只要還能好好生活或康復的疾病,或是發生仍能工作的失能狀態,現實中不會輕易讓一個人進入安寧,所以此時的治療費用還是有準備的必要。而安樂死在台灣尚未合法,想要安樂死就得到國外,還需進行不只一次的專業評估,光是「求死」就得花不少錢,還沒考慮到後續的遺體運送返台費用。

總歸來說,想真正主宰自我人生和身體,一定要「有錢」!洪嘉杕表示,有這樣想法的人更需要買保險,因為保險就是用較少的費用去換相對大的保障。

一次給付型的重大疾病險及連動健保重大傷病卡的重大傷病險,只要確診就給付一大筆保險金,供患者治療及自行靈活運用,另一方面也能運用這筆錢,在有限的餘生做自己想做的事。

此外,目前市場上還有符合狀態就能一次「貼現」全領的保證給付失能扶助險,假設月扶助金兩萬元的保單,保證給付兩百個月,符合狀態能提前一次以二%貼現,共請領四百萬元,但若失能狀態未符合安樂死標準,就不建議一次貼現請領,因為即使身體不再健全,每月可固定領一筆錢,最高可領保額的十倍或領取五十年扶助金,是放心好好生活的動力。

 

 

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