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新聞 財產保險
為房貸買個保險
文/葉惠娟 | 2011.11.01 (月刊)

甚麼樣的保險規劃,讓二十三歲的年輕生命在遭受意外癱瘓後,仍然可以保留向銀行貸款購買的房子?甚麼樣的保險規劃,可以讓心愛的家人不用煩惱房貸怎麼還?

摔車成癱 幸好房貸有保險!

二十三歲的賴先生是嘉義某便利商店的工作人員,與多數人一樣將買房子列為人生的重要目標。當他前往銀行辦理房屋貸款時,在理財專員的介紹下,不但辦理了二十年分期的房貸,還購買與房貸金額相當的房貸壽險。

兩個月後,賴先生在下班回家的路上因不明原因摔車,並遭到其他車輛追撞造成癱瘓,不但失去工作能力,迄今日常生活也需由專人照顧。所幸之前投保的房貸壽險讓他能夠付清貸款、保住房子。

購屋不只是一種理財行為,還有可能為自己與家人增加財務上的負擔,華銀保險代理人總經理蘇志誠指出,房貸壽險就是扮演彌補購屋後家庭財務缺口的角色,但大多數的貸款人並沒有這樣的想法。

全殘獲賠 二五六萬還清房貸

蘇志誠說,賴先生雖然年輕而且未婚,因為對於未來很有風險意識,才會在辦理二十年期二五○萬元房屋貸款之後,還願意躉繳五.五萬元保費,規劃保額二五六萬元的遞減型房貸壽險。

沒有想到辦理房貸兩個月後,賴先生發生車禍事故。最後在銀行的協助下,賴先生獲賠二五六萬元全殘保險金,不但可以清償二四七.六二萬元房貸,保留了房子,還收到銀行退還的八.三八萬元。

蘇志誠表示,過去的觀念認為房貸壽險是照顧家人的規劃,但賴先生的案例讓從業人員有了新的啟示,房貸壽險的保險金,貸款人自己也用得到,購買房貸壽險不但是為自己著想,也可以避免牽累家人。

投資型保單附加醫療險 彌補就醫支出

值得一提的是,銀行協助賴先生理賠房貸壽險過程,發現賴先生曾經向其他保險公司購買壽險保額二七○萬元的投資型保單,並附加一千元日額的醫療險。

蘇志誠指出,得知賴先生還有其他保險規劃,銀行服務人員扮演起主動聯繫理賠的角色,基於賴先生很年輕,癱瘓後住院醫療費用難以估算,立即領取投資型保單的全殘保險金較不利,因此建議保留投資型保單主約,讓附加的醫療險持續有效,而這個建議也獲得了賴先生與家屬的支持。

蘇志誠分享,賴先生雖然很年輕,但因為理財規劃都有保險作後盾,而且是以較少的花費獲得較高的保障,因此能夠在保險事故發生後,保全資產、理財計劃不中斷,還能持續獲得醫療險保障,相當值得其他人作為借鏡。

有句名言,「明天與意外不知道哪一個先來?」把理賠實例當作借鏡,檢視保險與理財規劃,才能在意外事故降臨時,讓自己有從容應付的空間。

新婚半年車禍喪命 幸好房貸有保險!

阿忠是台中市烏日區某鋼鐵公司的機台操作人員,每月收入近三萬元,雖然工作經常揮汗如雨,但一點都不覺得辛苦,因為每天都在建構一個夢想,一個未來可以讓孩子安心長大的家。

去(二○一○)年十一月底,阿忠向銀行辦理三五○萬元房貸,買下台中市太平區的三層透天厝,也在服務人員的介紹下規劃了房貸壽險,歡天喜地與女友小雲公證結婚,住進甜蜜的家。

今年五月三日晚間六點多,阿忠與助手駕駛的貨車拋錨,被迫停在彰化交流道的匝道轉彎處,正當二人站在車後方等待救援,一輛中型貨車突然從後面追撞,阿忠當場喪命。新婚六個月的阿忠就這樣,留下年邁的雙親、心愛的妻子與剛滿月的女兒。

買房、成家是人生最大的幸福,然而如果貸款買房,可能同時創造家庭最大筆的債務。合作金庫人壽總經理王伯莉指出,向銀行辦理貸款同時規劃房貸壽險,才能真正成就給家人的幸福承諾。因為萬一失去負擔家計的支柱,房貸壽險就能為家人保住這個家。

房貸壽險 填補新增的財務缺口

阿忠本來認為自己還年輕不需要保險,直到親自到銀行辦理對保,服務人員透過建議書說明房貸壽險的意義,阿忠才認同在每個月的房貸支出之外增加房貸壽險的保費,雖然每個月的收入扣除生活開銷所剩不多,但是保費如果攤到一整年,那麼每個月只要省下飲料錢,就可以給家人多一份保障。

王伯莉表示,各年齡層的房貸壽險保費不同,年紀越輕保費越便宜,而房貸壽險的保障與房貸負擔的期間相同,保戶不用擔心償還房貸期間萬一發生保險事故,家人會同時失去溫暖的家。此外,購買房貸壽險與一般的商業保險並不衝突,平日生活可能面對的風險,由一般的商業保險提供保障,貸款購屋新增的風險,則由房貸壽險填補。

人生的雨天 需要保險大傘

當業務部主管親自帶著房貸清償證明與理賠支票拜訪阿忠家,當時遺孀小雲剛做完月子、工作都還沒有著落,如果沒有房貸保險,小雲恐怕連阿忠辛辛苦苦建構的家都保不住。

王柏莉感性的表示,天氣有晴有雨,人生也是同樣的道理,透過不同類型的保險分散風險,才能在人生的雨天獲得應有的保障。

值得一提的是,因為看到阿忠投保的房貸壽險,讓家人在面對無預警的重大變故時,不用煩惱棲身之所,和阿忠一樣貸款購屋的老闆也立即著手規劃房貸壽險。

王柏莉表示,阿忠的老闆過去與大多數民眾一樣,忽略房貸造成的風險,而因為阿忠發生保險事故,才近距離感受到房貸壽險作為後盾的重要。其實投保房貸壽險在台灣算是比較新穎的觀念,想要分散房貸造成的財務風險,不妨向貸款銀行洽詢。

 

 

 

 




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