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新聞 市場動態
10個台灣人有3個未投保
文/方雪俐 | 2011.03.01 (月刊)

台灣的家庭結構與生活型態都不斷在變化,保險觀念與投保風氣也隨之更加普及。綜觀過去十年的變化,可以預見台灣的壽險業仍有很大的發展空間。

壽險保費支出率 高達所得一成八

以保費支出與所得的變化為例,二○○○年台灣每人平均所得四○萬八七八六元,壽險保費支出二萬八一一五元,十年後,所得增加為四七萬七一八八元,成長一六.七%,壽險保費支出增加為八萬六七九○元,成長二○八.七%,是所得成長率的一二.五倍。

而二○○○年國人購買壽險的保費支出占所得的六.九%,二○○九年則增加到一八.二%,不僅是十年前的二.六倍,甚至比投保「雙十原則」高出八個百分點以上。

以儲蓄率與保費支出率來看,二○○○年台灣的儲蓄率為二五.七%,是壽險保費支出率六.九%的三.七倍。到了二○○九年儲蓄率雖然增加為二八.一%,但僅約壽險保費支出率一八.二%的一.五倍。

平均保額 僅及理想保額一成四

然而,台灣民眾的壽險保障並未隨保費支出率快速成長而增加。二○○○年平均每件壽險保單(含生存險、生死合險與死亡險)的平均保費是二.一萬元,十年後增加到三.二萬元,成長率達五二%,但是每件保單的平均保額卻從七七.七萬降低到六七.九萬元,保障額度減少近十萬元。僅及以雙十原則推算的近五百萬元理想保額的一成四。

若以當年度身故者的家屬獲得的死亡保險金來看,平均每件更僅五五萬元,只略高於平均年所得。這反應了不少民眾可能把保險當做儲蓄的一環,使得保險的保障功能未能充份發揮。

投保率逾二百 身故者投保率僅八成二

至於可用以衡量民眾投保壽險的普遍程度的投保率,過去十年台灣更是表現優異。

一九九八年台灣壽險投保率首度破百,二○○○年增加為一二一.四一%,二○○九年已竄升到二○四.八四%,是十年前的一.七倍。

但若以當年度身故者的家屬是否獲有壽險死亡保險金來看,則二○○九年台灣死亡人數一四萬二五八二人當中,有壽險死亡給付者為一一萬七五六三人,佔八一.九%,雖高於前一年的七二%,但遠低於當年度的投保率。

十個台灣人 超過三個沒有壽險

據最新公布的統計顯示,依身分證歸戶顯示,台灣投保人壽保險的實際人數約一五八五萬人,投保率為六八.四五%。換句話說,事實上有七二七萬人沒有投保人壽保險,平均每十個台灣人有超過三個沒有保險。

而有投保的一五八五萬人則擁有四七三六萬件保單,平均每人約有三張壽險。平均每個人的平均保額為一三一萬元,與理想保額仍有三百多萬元的落差。

三.八個家庭 有一家女性負擔家計

隨著社會風氣變遷,女性負責生計的家庭也明顯增加。主計處的統計資料顯示,一九九八年由女性負擔生計的家庭約一○○萬戶,到了二○○九年增加一倍,達二○二萬戶,平均每三.八個家庭就有一家是由女性負擔生計。雖然女性的平均所得普遍低於男性,但隨著女性經濟實力的提升,男、女性經濟戶長家庭的可支配所得差距也逐漸縮小。

女性經濟自主不只帶動「她經濟」趨勢,也影響投保狀況。二○一○年女性的投保率高於男性,前者為六九.八六%,後者為六七.○五%。而且除了二十歲以下的未成年族群之外,各年齡層女性的投保率都高於男性。

壽險最受家庭中堅成員重視

整體來看,二○一○年投保率最高的年齡層是二○到三九歲的七五.八八%,其次是四○到五九歲的七四.三三%,最低的是六十歲以上的四五.九八%。台灣本土保險業大多設立於一九六二年前後,生於、長於台灣壽險的萌芽期的民眾,大多沒有很好的機會接觸、認識壽險,因而也成為習慣以儲蓄代替保險的族群,據統計五五歲到六四歲的民眾儲蓄率最高,約達三成三,但是往下推移到四五歲即驟降到二成二,三五歲族群的儲蓄率更僅約二成。

由各年齡層投保率的變化可以看到壽險最受社會與家庭中堅成員族群重視。只要有機會在各個家庭中扮演還給保險保障原貌的角色,保險的功能必能獲得普遍的肯定,未來壽險業的發展也當樂觀可期。

 

 

 

 




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