談到退休規劃，並非一股腦地存錢、投資，比數字更重要的，是如何確保這筆錢能真正支應未來的生活與醫療需求。對此，勤業眾信管理顧問公司執行副總經理暨精算師陳冠宇提出幾項原則，如專款專用、帳戶分類，並點出保險在退休帳戶中扮演的關鍵角色。

1. 「專款專用」原則

國人在規劃退休帳戶時，不論是買金融或保險商品，普遍偏好還本型設計，若是用來支應目前的生活開銷，沒有太大問題，但不適合作為退休規劃。陳冠宇提醒，退休帳戶的目的在於累積資產、享受長時間複利的效果，如果現在一點一點拿出來，就會減損資產累積的效益。

因此，他建議準備退休帳戶，採用「專款專用」原則，不隨意挪用，甚至要想辦法讓「把錢拿出來」這件事變得很難，如保險就具有流動性較低的特質，放在退休帳戶裡，反而成為一個優點。

2. 分兩大用途規劃退休帳戶

一是必然會發生的開銷，如食衣住行等日常生活費，可透過年金、債券或其他金融商品來準備；二是不確定是否會發生的風險，如重大疾病或癌症，可善用保險轉嫁未知風險，如透過住院、手術、實支實付醫療險搭配一次性給付的險種來因應。

3. 用保險「對抗不確定性」

陳冠宇觀察，多數民眾在退休生活費的準備，以及住院、手術、實支實付醫療險方面的保障，還算充足；然而，退休準備最害怕突發事件，例如長照，偏偏目前國人長照險的投保率偏低，僅四．五％，長照保障明顯不足。而保險的特質之一就在於「對抗不確定性」，一旦突發重大疾病，對經濟產生很大的衝擊時，「保險就能把你接住，也就是一個財務安全網的概念。」

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