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新聞 人壽保險
美元保單的保障
| 2012.10.01 (季刊)

買美元保單先了解保險保障

「美元保單」四個字,許多人先看到的重點大多是「美元」,常常忘了這也是提供保險保障的商品之一。不管是傳統型、利變型還是投資型,美元保單實際上都能提供保障,因此購買時應了解保單能提供哪些保障,並考慮自己是否有保險需求。

身故保障,依保障需求長短提供選擇

平準型終身壽險、增額壽險、養老險、投資型壽險、利變型終身壽險等五種美元保單都具有壽險保障,依據保障期間的長短能提供不同的保障功能。

美元平準型終身壽險,身故保障最佳首選

在所有美元壽險當中,平準型終身壽險的保障成分可說是最充足的,由於海外投資獲利的機會仍較國內多,美元保單的預定利率較台幣保單高,加上壽險公司幾乎不需付出匯率避險成本,連帶使美元保單的保費也較便宜。

不僅如此,由於保險架構中幾乎沒有理財色彩,在同樣的保障額度下,美元平準型終身壽險的保費更是所有美元壽險中最低的。

此外,分期繳交保費,就像定期定額投資基金的原理一樣,能分散美元的匯兌成本,不過要注意的是,保險金也是以美元給付,除非受益人有美元需求,否則必須承擔匯兌風險。

美元平準型終身壽險,比台幣年省24成保費

以三十歲男性為例,投保繳費二十年期、保額新台幣300萬元的台幣終身壽險,年繳保費大約需要8萬9,100元,但相同保障條件下,投保10萬美元(折合新台幣約300萬元左右)美元平準型終身壽險,年繳保費卻只要2,100美元,相當於台幣6萬3,000元左右,二十年下來能節省52萬2,000元,大約比台幣保單節省3成。

而根據保障條件的不同,美元平準型終身壽險的年繳保費大約可比台幣同類型保單省下2~4成保費。

美元增額終身壽險,進可攻、退可守的保險利器

增額終身壽險的保障功能可說與平準型終身壽險不相上下,同樣能提供終身壽險保障,但保額隨著不同的設計方式遞增,讓保障隨著時間一起長大,不過保費也因此墊高許多。

雖然保費較高,不過增額壽險繳費期滿後保單價值準備金大多會超過所繳保費,這種進可攻、退可守,在提供保障的同時也為保戶提供資金後盾的特性,讓很多消費者趨之若鶩。必須注意的是,當保戶部分解約領回一部份保價金,就會減損增額壽險提供的保障,若全部解約則會使保單終止而喪失保障功能。

美元增額終身壽險,保費約比平準型貴4

以30歲男性投保20年期、保額10萬美元為例,平準型終身壽險的年繳保費約2,100美元,但保額自保單始期開始以3.5%複利增值、沒有生存金的增額終身壽險,年繳保費則需要8,900美元。

美元養老險,提供短期保障

養老險的保障期間大多在6~15年之間,因為儲蓄性質占大部分,保障成分不高,但對於有短期保障需求者,例如過幾年孩子就要自力更生的父母,仍然能提供一些保障,若本身保障有些不足,養老險比起其他投資工具是更合適的選擇。

由於美元養老險年期大多不長,以分期繳分散美元匯兌風險的效果不那麼明顯,市場上不具還本、增額等功能的養老險大多為躉繳型,因此比較適合原本手中就握有美元資金又有短期保障需求的消費者。

美元投資型壽險,一年一期定期壽險,保障時間自由掌控

投資型壽險又稱變額型壽險,是以投資帳戶與一年一期的定期壽險所組成,故在所有壽險種類中,保障時間可說是最自由的。只要保戶持續繳費,或投資帳戶的價值足以應付下一期的危險保費,保障就持續存在。相反的,當保戶不再繳費、將投資帳戶全部贖回,保單就會終止,保障期間長短可說完全由保戶控制。

也由於搭配的是定期壽險,因此投資型壽險的危險保費(不含投資成本)相當便宜,而由於一年一期的定期壽險不受預定利率影響保費高低,因此相同的投保條件下,美元投資型保單與台幣投資型保單的危險成本幾乎相同。

而投資型壽險的保單價值會隨著投資帳戶價值變動,給付大約可分為兩種類型,一種是保險金額與保單價值兩者取其高,另一種則是保險金額加上保單價值,不論是哪一種,當投資失利導致保單價值低於保障時,死亡給付最少等於保險金額,相當於為保障上了一道安全鎖。

不過,要注意的是,投資型壽險每年的危險保費都會依年齡重新計算,年紀越大、保費越貴。

選擇美元投資型壽險,勿忘保障需求

以30歲男性投保10萬美元(約台幣300萬元)保額為例,年繳危險成本大約是105.6美元,折合約新台幣3,168元,與台幣同類型保單相去無幾。購買美元投資型壽險者大多偏好連結美元計價的投資標的,因為全世界大多數的投資標的都透過美元操作,所以透過美元保單有機會參與全球投資機會。

不過,在選購美元投資型壽險的同時,也要記得萬一在保險期間不幸身故,因為保險金以美元給付,若受益人沒有美元需求,萬一剛好遇到美元貶值,保險金的保障功能可能會打折。

美元利變型終身壽險,隨著市場腳步增額

利率變動型終身壽險的保障功能介於平準型終身壽險與增額壽險之間,既保留了前者提供終身壽險保障的功能,又按照宣告利率提供了保障額度增加的機制。換句話說,除了基本的保額外,身故保障還會隨著市場利率腳步增加。

利變型終身壽險的好處在於,當市場利率走高時能反映在保額增加的幅度時,不像增額壽險只能以固定的方式增加,而有機會獲得比增額壽險更高的保障增值,但是在市場走低、宣告利率等於或低於預定利率時,保障也不會因此縮水。

選擇美元計價的利變終身壽險,除了宣告利率有較多機會拉高外,保費也比較便宜。

值得注意的是,市場上有許多在商品名稱中加入利率變動機制的增額終身壽險、養老險、還本型壽險,由於保單的架構更為複雜,會隨著市場變動而增加的有可能是還本金、回饋分享金或滿期金,不一定是保險金額,如果投保的目的是提升保障的話,投保前應該詳加了解比較。

美元利變終身壽險,保費比台幣保單便宜3成以上

以30歲女性為例,投保20年期、保額10萬美元的美元利變終身壽險,年繳保費大約是1,853美元,以匯率1:29.5計算,約合台幣5萬5,000元,但相同條件下,選擇台幣計價同類型保單,年繳保費則大約是8萬3,100元,比美元保單高出約2萬8千元,超過3成3,換句話說,除非美元對台幣匯率提升到1:44.84以上,否則美元計價的利變終身壽險的保險成本很難高於台幣同類型保單。








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