標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 醫療、健康保險
最健康的保險,比一比
| 2012.07.01 (季刊)

市售健康險五花八門,實支實付、住院日額、防癌險、重大疾病、長期看護、婦女險、婦嬰險……,每張商品所提供的保障內容、給付項目都不相同,而且還有主約、附約、終身、定期的差別。此外,產險公司自97年開始加入經營1年期健康險行列後,可選擇的項目之多,更令消費者眼花撩亂。

雖然民眾早有健康風險的觀念,但面對這些名目繁多的健康險保單,還是不知從何下手。

購買健康險一定要先瞭解各類型的特色,再視需求逐項布局。

產險健康險,價格低、不保證續保

產險業97年獲准經營健康險,主管機關考量到產險業經營健康險時間尚短,因此暫目前仍未開放保證續保,因此產險健康險都是屬於一年一期、不保證續保的設計,所以保費比壽險健康險便宜,對於初入社會的年輕人或預算較低的民眾而言是不錯的選擇。

次投保產險健康險,扣掉30天等待期後,首年度保障只有11個月,隔年續約時就沒有等待期的問題,可以享有一整年的保障,當然首年度保費也會較續年度來得便宜。

購買不保證續保的健康險,必須承擔今年若發生保險理賠,明年可能因體況不佳而無法續保的風險,因此,一罹病立刻整筆給付後保單就失效的健康險,就是值得可考慮購買的產險公司商品,一次給付的防癌險、重大疾病或特定傷病險都具有這樣的特色。

壽險健康險,商品多元、保證續保

壽險健康險的保障期間則較多元,有一年期附約與長年期主約可選擇,雖然保費較產險健康險高,但是壽險健康險都保證續保,民眾可以不用擔心體況不佳保險公司不願意續保,導致保障中斷。必須留意的是,以附約方式投保健康險,一旦主約失效,附約保障也會跟著消失。此外,終身型主約繳費期滿,一年期附約必須持續繳費才能獲得保障。

當心主約失效,附約保障也沒了

投保壽險健康險,可以主約方式單獨投保,或以附約方式加保在主約項下,主、附約投保會有保障期間與保費的差異。附約都是一年一期,保證續保,而主約的保障期間可以為一定期間或終身。

日額型、防癌險、重大疾病、長期看護險都有主、附約的型式;婦女險及婦嬰險多為主約型式單獨銷售;實支實付則多為附約型式須加保於主約項下。

在保障方面,相同商品的主、附約保障內容相似,唯一的差別是,以主約投保,保費較高、附約則較低。但以附約投保,必須搭配同一家公司的主約保單,而兩者合計的保費不見得會少於一張主約健康險保單。

健康險可以附加在壽險或投資型保單等主約項下,而防癌險、重大疾病或長期看護險,也都可以附加在醫療險主約下。

若附加在投資型保單項下必須特別留意,因為附約通常都需另外付費,而投資型保單沒有終身型的設計,又訴求可以彈性繳費,但保單價值會隨投資績效起起伏伏,若保戶未定期繳保費,而帳戶價值又不足以支付危險保費,主約保單就會失效,附約保障也會跟著消失。

為避免發生「主約失效,附約保障也沒了」的遺憾,有商品具有內扣型或不停效保證的機制。「內扣式」是投資型商品附加的附約,保費直接從保單帳戶價值內扣除,最大的好處就是不用額外繳交附約保費。

「不停效保證」則是只要按時繳納保費,例如每月3,000元,且從未提領投資帳戶內的錢,則不論投資績效優劣即使帳戶價值為負值,保障連同附約仍一直有效。

選定期?還是終身? 最好兼備!

終身醫療通常是指日額型醫療險,主要分為帳戶型和倍數型兩種,定期醫療險則日額與實支實付都有,而兩者的功能互補,並不重複,最好兼而有之,若考量到預算問題,最好視當時的經濟狀況,逐項備齊。

不同的人生階段要有不同的健康保險策略,單身的時候,著重本身的健康保障,因此要先有最基本的住院醫療險;結了婚之後肩負家庭責任,要配合重大疾病險,以免突如其來的重病,拖累另一半的健康;生兒育女之後,就要顧到全家人的健康保障,才不至於讓家庭成員的疾病,成為全家人的重擔。

而中年的時候,則應該考量到未來的老年生活,有些產險健康險的投保年齡最高可達74歲,壽險投保年齡限制在65歲,此時倘若沒有終身型的健康險,不妨考慮以產險健康險做為醫療保障。

以經濟能力來看,職場新鮮人收入有限,可以考慮以保額較低的壽險主約,搭配健康險附約,待收入增加後再添購終身型健康險,或搭配實支實付型的健康險、防癌險與重大疾病險,彌補罹患疾病無法工作的經濟缺口。
年輕人初次規劃健康險,由於生病的機會相對較低,建議先以一年期的健康險作為健康後盾,若持續單身也沒有家累,則可以進一步投保失能險或長看險,預防因為失去工作能力需要照護與收入的窘境。

終身醫療的優缺點

GOOD

1. 繳費,保障至75歲,也有保單保障至111歲,讓老年醫療保障不會中斷。

2. 型未用完的部分會還給身故受益人。

3. 費用定額給付,容易估算住院薪資損失、病房差額投保。

NO

1. 較定期醫療貴。

2. 付醫療雜項費用。

3. 費用定額給付,不論大、小手術都採故定理賠,對保戶而言幫助有限。

4. 費用定額給付,無法對抗通貨膨脹。

以住院日額1,000元,通膨率3%估算,各年實質購買力如下:

10年後737.42元。

20年後543.79元

30年後401.01元。

40年後295.71元。

50年後218.07元。

60年後160.81元。

定期醫療的優缺點

GOOD

1. 費較便宜。

2. 續保。

3. 年一期,較具彈性。可隨時轉換較高保額或新商品,以因應通貨膨脹或新醫療技術。

4. 療雜費在限額內實支實付,補健保不足。

5. 轉換日額給付。

6. 保時若告知已投保其他公司實支實付醫療險,且該公司同意承保,即接受副本理賠,可以二張以上實支實付醫療險加強保障,解決理賠上限的問題。

NO

1. 續保至75歲,年老後容易出現醫療缺口。

2. 老繳到老,若從零歲開始投保至75歲,所繳保費可能會超過終身型醫療險。

3. 為實支實付,但各保障項目仍有給付上限,並非照單全收。

4. 公司仍只接受正本理賠。

實支實付與日額型醫療險,應互相搭配

31歲的鐵雄,購買終身醫療險1,000元,一年保費為1萬4,300元,有一個300萬元的終身醫療帳戶可用。

其中住院期間的各項費用並不包含醫療雜費,住院期間的手術費用也只採定額給付3,000元。手術的理賠方式和醫療雜費的不理賠,是終身醫療險最大的缺口,因此需要實支實付醫療險來補強。

規劃健康險,先問自己要解決什麼問題?

1. 健保不足:應選擇以醫療單據申請的實支實付型醫療險,若考量給付上限的問題,可向接受副本理賠的第二家公司再添購一張實支實付醫療險保單,有了雙重保障,醫療缺口會更小。

2. 薪資損失及病房差額:若一天薪資2,000元,升等雙人病房的差額為3,000元,可規劃日額5,000元的醫療險,才不會因住院期間無法工作而影響生計。

3. 指定用途:不論日額型或實支實付型醫療險,都必須符合保險項目才能申請給付,且金額上限都不高,對於罹患癌症或重大(特定)傷病者需要的龐大支出而言,可謂杯水車薪,因此,罹患癌症或重大(特定)傷選擇就一次整筆給付的健康險,就能解決指定資金用途的問題。

4. 才剛開始,需加強階段性保障:在結婚生子前,就應先購足基本的終身醫療險,當責任加重後,可以定期醫療險附約或產險健康險一年一約的方式加強階段性保障。

5. 出社會,收入不豐,但仍想要有醫療險保障:年輕人健康狀況良好,較不容易發生今年投保就出險,明年遭到拒保的情形,因此初期可以選擇產險健康險擁有基本保障,同時也要開始規劃收支,待工作及收入穩定後,一定要擁有保證續保或終身型的醫療險保障。








編輯推薦
財經時勢
2025年全台1/5是長者 超高齡社會保險怎麼「照」?
2025年台灣恐走入超高齡社會,20%人口為長者。在主管機關的鼓勵之下,長照險市場百家爭鳴,便於準退...
人壽保險
消費者如何善用附加費用率資訊?
各家壽險公司的傳統型保單附加費用率首度揭露,儘管市場上有人肯定,有人則抱持懷疑的態度,但消費者...
市場動態
33年後,老人比兒童多
聯合國與經濟合作暨發展組織(OECD)研究指出,人口結構老化,已對全球經濟、社會及政治產生重大...
現代保險雜誌30週年慶! 新聞網會員特惠中!
facebook-官方帳號line-官方帳號youtube-官方帳號