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新聞 醫療、健康保險
又老又病 長期看護要保險
文/葉惠娟 | 2010.10.01 (月刊)

壽宴上,「壽比南山」、「呷百二」的祝福,讓過生日的長輩開懷不已,然而長壽真的是福氣?如果又老又病,膝下無子或子女能力有限,自己又沒有充足的經濟來源,壽命延長反而會成為人生的重擔。

高齡化與少子化夾擊

根據經濟建設委員會最新台灣人口推估,二○○九年國人預期壽命較十年前延長三.一歲,男性平均壽命延長至七十五.九歲、女性則延長到八十二.五歲,壽命延長使得六十五歲以上老年人口快速增加,從十年前占總人口比率八.四%,上升至去年的十.六%。

內政部社會司專門委員陳素春指出,依據聯合國定義,六十五歲以上人口占總人口七%就進入高齡化社會,占十四%為高齡社會,占二十%則是超高齡社會,台灣在一九九三年成為高齡化社會,預計在二○一七年邁入高齡社會,老年人口占率成長速度相當快。

台北醫學大學老人護理暨管理學系主任陳靜敏補充,台灣與日本併列人口老化速度最快的國家,而且六十五歲以上人口占率從七%到十四%,台灣只有二十五年的時間作準備(詳表一、表二)。據先進國家經驗,老年人口增加,慢性疾病及功能障礙人口也會急劇上升,對醫療服務與長期照護的需求將大幅增加。

此外,台灣不只高齡人口增加,還有少子化的問題,與十年前相較,二○○九年婦女平均初婚年齡延後二.八歲,十五至四十九歲育齡婦女初婚人數減少六.一萬人,第一胎平均年齡延後二.六歲,平均每位婦女生育子女數降為一.○三人,是世界最低水準。

壽命延長、高齡人口增加,加上晚婚、不婚、遲育、少育導致的少子化現象,當自己成為統計數據上需要長期看護的人口,如何在人生謝幕時有尊嚴的走過,是每個人必須嚴肅面對的課題。

老人福利政策偏重中低收入戶

隨著國人對長期照護需求增加,政府也開始建構長照體系,並在二○○七年推出長期照顧十年計劃。陳素春指出高齡者照護體系分為健康期、急性期、慢性期、失能者,並從經濟、健康、及生活起居等方面提供協助。

為了減少需要長期照顧者對家庭的重擔,除了福利措施,政府預定在民國一○一年完成立法的長期照護保險制度,是否能夠如期立法、實施?陳素春說,草案已經送交行政院,但行政院認為城鄉資源差距大,國人繳交保費後不一定能得到一致的服務水準,因此先透過長期照顧十年計劃進行前置準備。

陳靜敏提醒,人會越來越老,需要受照顧者也與日俱增,但目前政府提供的老人福利偏重照顧中低收入戶,也就是殘補式服務,並不是每位年長者都有機會獲得補助,因此難免會有照護上的死角。

長照費用 家庭重擔

老人福利補助以弱勢族群為主,加上長期照護保險制度是否能夠如期實施還是個未知數,及早規劃商業性長期看護險才能在面臨長期照顧需求時,減輕自己及家人的負擔。

國泰人壽副總經理林昭廷表示,長期看護不只會發生在年長者身上,目前申請理賠的案例當中,多數是因為意外事故導致失能。再者,政府補助以照護服務為主,商業長看險則完全是現金給付,保險給付金額也不會因為政府補助而減少。

然而,要如何規劃長看險,才能在少子化時代,減輕需要長期照護時家中的經濟負擔?

陳靜敏說,長期照顧所需期間,各方調查報告不一,以失智症患者而言,平均需要被照料的時間長達八年。林昭廷回應指出,外籍看護費用每月二萬~二萬五,一年就需要三十萬元,如果以失智症的照料時間計算,加計通貨膨脹至少需準備三百萬元才夠。

目前市面上的長期看護險依給付型態可分為保額無上限型、半帳戶型、帳戶型與定期型等四大類,保障愈高,保費負擔也就愈重,投保前務必衡量自身的繳費能力,以免中途解約得不償失。

與其他壽險商品設有投保年齡限制相同,各公司長看險的投保年齡上限介於六十~七十歲之間。林昭廷說,年紀越大保費越貴而且不一定買得到,趁著年輕時投保,才能以較少的保費獲得較高的保障。

定期訪查避免保險資源遭濫用

有些消費者質疑長期看護狀態的認定標準不一,向保險公司申請長期看護保險金時易引發爭議。對此,林昭廷表示,政府實施政策性長期照護保險制度後,醫生的認定標準將趨於一致,相關的理賠爭議也會愈來愈少。

林昭廷進一步指出,保戶在初次認定符合長期看護狀態後,保險公司就會先給付一筆長期看護療養保險金,減輕保戶打造無障礙空間等的負擔,並開始給付長期看護保險金,但是為了避免發生被保險人已脫離長期看護狀態,卻仍繼續領取保險金的情形,每次領取下一期保險金之前,保險公司會派員進行訪查,並由醫師開立證明符合長期看護狀態後,才能繼續領取保險金。

林昭廷強調,這麼做的目的是希望確保每筆保險金都能夠用在有長期照護需求的被保險人身上,以免保險資源遭到濫用,並且維持保費的穩定與合理性。

曾經照顧需要長期看護的家人,一定體會過單獨照料病患生活大小事的無助感;曾經渡過需要他人協助才能生活的人,一定了解生命無常、意外無所不在,如果明天自己就需要長期看護,沒有人希望留給家人的是沉重的負擔!提早規劃長期看護準備,是愛自己也是愛家人的表現。

 

 

 

 




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