每隔一段時間，就會看到有保戶因忘記申請理賠，或是被保險公司不斷拒賠，但並未採取進一步動作，以致於超過請求權時效，使原本可理賠的保險金，因此讓保險公司有拒賠的理由。到底保險金請求權該如何把握，其實很簡單，只要搞懂3條法律。以下透過3個問題帶你瞭解：

 一、保險金請求權何時開始起算？
保險法第65條規定「由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。」，也就是說，從「得請求」當天開始計算2年內，保戶均有向保險公司請求理賠的權利，但若超過2年就可拒賠，須注意的是，所謂「得請求」，並非「提出請求」，舉例來說，105年4月26日殘廢就已確定，隔一個月才提出理賠申請，請求權時效仍從殘廢確定當天，得請求時開始計算。

二、申請理賠，時效可中斷？
民法第129規定「消滅時效，因下列事由而中斷。」

• 請求
• 承認
• 起訴

廣義來說，「請求」的意涵包括向保險公司請求理賠、申訴，或是向金融評議中心申請評議等，而「承認」是指保險公司承認理賠責任，舉凡口頭或書面告知保戶「會給付理賠」，至於「起訴」則是保戶向法院提出告訴，讓爭議進入訴訟程序，由法官判決理賠與否，結果一翻兩瞪眼，可杜絕單方面的拖延。因此，保戶只要採取其中一項動作，請求權時效就會暫停計算，不過，用「請求」中斷時效，仍必須符合一定條件。

三、時效可永遠中斷嗎？
再按民法第130條「時效因請求而中斷者，若於請求後六個月內不起訴，視為不中斷。」也就是說，前述三項中斷時效的方式「請求」、「承認」和「起訴」，唯獨「請求」一項，需要在提出後6個月內，再向法院提出告訴，否則時效不中斷。

進一步以事件序列圖解釋，可更清楚瞭解，從圖中可知保戶從得請求日開始2年內，提出一次理賠申請遭拒，再申請評議，仍不成立，就應在第二次申請評議（請求）時起算的6個月內（黃色線段），提出告訴，讓爭議進入訴訟程序（下圖二），否則一但6個月期滿，就會喪失保險金請求權。

而若是在申請評議後，6個月內提出告訴：​

不過，如果是保險公司經由口頭或書面「承認」有理賠責任，則請求權時效就會從承認當下，重新起算2年：