過去國人看重利他觀念，買了不少終身壽險，以照顧身故後所留下的遺囑，但長壽風險的增加，形成老一輩手中握著身故後才用得到的保險，生前的退休金卻不夠用、生病支付龐大醫療費、買長照險太貴或拒保的狀況，因此金管會在2014年開放壽險業辦理保單活化，來解決這個問題。

「保單活化」是將目前用不到、且繳費完成的壽險保單，轉換成自己現在需要的健康險、長照險、年金險，將利「他」轉為利「己」，財團法人保險事業發展中心副總經理郭榮堅，9日在【健康保險大家談】節目中指出，別因為需求改變，就傻傻的解約高利率保單，可選擇做保單活化，讓原本支付給遺囑的保險金變為用在自己身上，將身後給付提早到身前給付。

國泰人壽商品部協理凃薏如則以「保險自用」道出保單活化的精隨，適合對象為已經退休、即將退休或兒女已有經濟能力，手上有不少純死亡保險的長者。

然而，截至（2016）今年6月卻只有3,830件完成保單活化，不如預期，銘傳大學風險管理與保險學系副教授汪芳國歸納5個保戶不想轉換的原因：收入過高過低、教育程度低、年齡太輕太老、長照需求認知度低、沒買過商業保險。建議保險公司要針對特定適合族群宣導，提供更符合民眾需求的商品。

郭榮堅亦表示，件數不如預期也許是因為保戶擔心轉換後的保單不如轉換前，且現在的保單利率低於過去、保費也比過去高，多數人認為保單活化「肯定」不划算，因此只要保險公司設計出條件更好的商品，就會增加保戶購買誘因，另外，業務員無服務佣金也是另一個原因。

凃薏如舉例，客戶35歲買一張繳費20年期的300萬保額終身保險，共繳了92萬元保費，60歲時急需用錢，解約可拿到約120萬，但若把保額其中的240萬轉為年金險，每年可領5萬元的年金，且保證拿30年，保戶共可以拿150萬的年金，只要繼續活著，就可以一直領下去，以這個例子來說，活化比解約領得更多。

「保單活化沒有好不好，只有適合不適合」，保險公司會檢視保戶的適合度，若保戶有足夠的醫療險而缺少年金險，就會建議保戶將壽險轉換為可定期領取生存金的年金險。此外，保單活化有三年的反悔期，目前轉換又反悔的原因，多數是因為家人反對，汪芳國認為雖然保單活化僅需經過要保人及被保險人同意，不須受益人贊成，但受益人才是保單即得利益者，即使是父母繳的保費，仍有許多子女無法接受等到父母身故後屬於自己的保險給付，卻要提早用在父母身上。國人「留遺產給子女」的觀念根深柢固，要將保單由「利他」轉為「利已」，還有好長的一段路要走。


　

主持人：現代保險健康理財傳播機構創辦人暨董事長 黃秀玲 來賓：財團法人保險事業發展中心副總經理郭榮堅、國泰人壽商品部協理凃薏如、銘傳大學風險管理與保險學系副教授汪芳國(由左而右)