急診室，一個專門處理急重症患者的醫療戰場。根據統計，國內醫學中心急診室平均一天的求診人次多達三、四百人，為了搶救病患，同時疏解就醫人潮，醫護人員每天都必須和時間賽跑，用最「快、狠、準」的方式，對來診的患者做出處置。

只不過，在救人如救火的急診室，除了看到醫護人員急迫的救治或處理病患之外，也可以看到有些患者元氣飽滿的和親友聊天，或者百無聊賴的坐在病床上滑手機，醫護人員知道，這些病患遲遲不辦離院手續的原因大多只有一個，就是為了領保險金。

急診室待六小時，保險就有賠

原來，部分市售醫療險有提供「急診保險金」，只要在急診室接受治療滿一定時數，保戶就能獲得理賠。早期壽險公司規定必須在急診室待滿十二小時以上，但在市場競爭下，現在大多只要在急診室待滿六小時，就可比照住院日額理賠。

就算保單條款沒有將急診納入給付，許多保險公司仍會私下融通保戶申請，有些業務員甚至會教導保戶，要「想辦法」在急診室待超過一定時數以上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，就能申請保險金。

一位不願具名的急診室醫師表示，有些「職業病人」或「假日病人」，一個月跑好幾家醫院，「上次是頭暈，這次換肚子痛。」但是檢查結果都沒問題；也有人不等醫師檢查，一開口就說「讓我躺一下，時間到就回家。」

急診保險金究竟多好賺？假設日額型醫療險住院一天賠兩千元，保戶因病或受傷掛急診，並且在急診室治療滿六小時，就可比照「住院一天」獲賠兩千元。此外，有些保單還會按照住院日額的半數給付「出院療養金」。只要醫療險保額買得夠高，掛一次急診賺個幾千元沒有問題。

保戶霸占急診病床，醫界反彈

剛開始，醫院還會睜一眼閉一眼，但隨著這種為了領取保險金霸占急診床位的情況愈來愈嚴重，終於讓醫界忍不住提出抗議。

今（2013）年6月，保險局收到台灣急診醫學會的一封公文，指出有愈來愈多輕症病患至急診室就診，要求進行各項檢驗、檢查或直接要求留院觀察，等到待滿六小時並取得診斷書後，即自動離院。

台灣急診醫學會批評，輕症病人為賺取保險金占用急診觀察床，不只浪費醫療資源，也嚴重影響急重症病人的就醫權益，希望保險局能對急診保險金的給付規定加以檢討。

中國醫藥大學附設醫院急診部主任陳維恭表示，有了急診保險金的誘因，讓原本就相當壅塞的急診室，更加人滿為患。一些病患硬要在急診室待滿六小時，並且要求在診斷證明書上詳細記載入院及離院時間，讓醫師不堪其擾，卻又擔心趕病人會招惹醫療糾紛，只能眼睜睜看著健保資源被濫用。

即便有些症狀的確需要觀察一些時間才有辦法做處置，不過，陳維恭表示，急診病患平均只要留院觀察四～五小時，就可以知道該辦住院還是離院，「真不知道保險公司要求待滿六小時的規定是怎麼來的。」

急診保險金，擬改實支實付

對於醫界的反彈，金管會官員們不敢輕忽，今年六月六日收到急診醫學會的公文後，十天內便由保險局召開內部會議討論因應之道。

會議結論指出，急診保險金會造成爭議，在於只要符合理賠條件，保戶即可領回高於實際醫療支出的保險金。為防止部分保戶為了領取急診保險金而要求延長急診時間，並且兼顧多數保戶醫療保障的需求，未來新銷售的保險商品如果要提供急診保險金，給付金額將以填補實際醫療支出為限。也就是說，保戶在急診室花多少錢，保險公司就賠多少。

假設病患在急診室待滿六小時，但從頭到尾只支付急診掛號費450元，申請保險給付時，保險公司就只憑醫療收據支付450元的急診保險金。

至於這項新規定是否如外界預期在今年第四季上路？壽險公會表示，急診保險金實支實付牽涉到保單條款的修改、費率精算，以及理賠作業的調整，雖然業界已經開始討論，但年底前恐怕來不及定案。

「對保險公司而言，實支實付型醫療險的loading（負擔）會比日額型來得高，包括計算保險金、取得單據，以及辨識收據正、副本，都會增加理賠作業的程序。」壽險公會醫務小組召集人李俐圜擔心，急診保險金的給付方式修改後，反而增加醫療險理賠爭議。

一家壽險公司的商品部主管表示，商業保險是自由市場，保險公司本來就有權利在合理的風險範圍內，設計不同結構的保單，增加銷售競爭力。將急診保險金統一改為實支實付，雖然有助於減少理賠浮濫的問題，但也限制了保單設計的方向，對保險市場的多元發展不見得有利。

健保太便宜，才是急診塞爆主因

對於外界將商業保險給付制度視為急診室壅塞的幫兇，壢新醫院急診醫學部副部長廖浩欽相當不以為然，他說，「我們醫院一年收治七萬多人次的急診病患，其中為了領取保險金而要求延長留院時間的病人不超過十位。」

廖浩欽認為，讓真正有急診需求的保戶獲得保險理賠並不為過，但健保收費太便宜，無法以價制量，造成一堆輕症病人掛急診，才是急診室壅塞的真正原因。

在保險局的初步討論下，急診保險金採實支實付原則的大勢已定，至於是否開放副本理賠？費率要不要調整？新規定何時上路？壽險業者表示目前尚未定案。唯一可以確定的是，無論是主約型還是附約型醫療險，保險局只針對新商品的條款動刀，舊保戶的既有權益將不會縮水。還沒有醫療險的民眾，如果想要享有比照日額給付的急診保障，手腳可要快。