給付千項手術費用，追上醫療科技腳步

台灣人住院醫療費用支出前三大項分別是病房費、醫藥費及手術費用，每年動手術人口超過400萬人，約占台灣總人口數的1成8左右。

隨著醫療技術提升，很多手術不需要住院，只要在門診手術室開刀後就可以回家，因此如果保險金給付的前提是必須住院，自然產生保障缺口。再者，新的醫療科技不斷引進，即使知道新式手術可以減少出血、住院天數與副作用，但手術費用動輒十萬元以上，難免令病患與家屬卻步。

為了因應醫療趨勢改變，保險公司紛紛推出強調手術醫療保障的保單，讓民眾享有更周全的醫療險規劃。

97年以前醫療險保單，有保障缺口

富軍上月住院動了心導管手術，出院後向保險公司申請理賠，卻因沒有這個手術項目而無法獲得給付，憤而向業務員提出質疑，在仔細檢視保單後發現，富軍的保單是在84年買的，果然沒有這個項目。

台灣的手術險保單大約可分為三個時期，90年以前買的保單，住院手術項目大約40～60項，而且保單註明要完全符合所載項目名稱才會理賠。
由於醫療技術的進步，有些手術已經不需要住院或進入開刀房，直接在門診就可以完成，因此90～97年間加入門診手術給付，而且手術項目也增加到100多項。

97年以後，台灣進入高齡化社會，醫療需求加劇，保險公司除了將醫療險的保證續保年齡延長至75歲，更推出專為手術設計的手術險，給付項目多達1,200項。

從保單進化史看來，97年以前所買的醫療險保單都需要再做補強，才追得上醫學進步的腳步。

老人、小孩，最常動手術

根據衛生署統計，台灣人接受住院手術的比例，有近4成左右是65歲以上老年人口，代表老年人對手術醫療需求相當高，而小朋友容易跌跌撞撞，不慎就冒出傷口，也是小型門診的手術常客。

縫合也能賠，依不同手術項目加倍給付

目前手術險仍以壽險公司推出的為主。市售手術險保單理賠項目至少1,200項，有些保單甚至高達1,600項。

以手術為給付項目的手術險，只要有「動刀、縫合」等情形幾乎都能理賠，而且依不同手術項目加倍給付。

例如婆婆媽媽做菜時，不慎被菜刀畫傷手，就可以申請「意外創傷縫合給付」。如眼睫毛長了異物，雖然不影響視力，但如果割除，門診手術傷口約0.5公分，全民健保給付之外，手術險還可以理賠約4,000元。

從保單條款看來，如果縫合的傷口大於10公分，一次最多可理賠到3,000元，如果是割雞眼這類小手術，理賠100到250元。

由於手術險給付項目仍有上限，因此，動大刀的住院手術例如肝臟移植等，單次理賠金最高8萬到10萬元。

如果是冠狀動脈繞道手術，則看要動刀的是幾條血管，一條血管給付5萬，如果是3條血管，最多也只理賠10萬元。

雖然實支實付醫療險也給付住院或門診手術金，不同的是，在申請理賠的時候，手術險不必提供醫療單據，只需診斷書就可理賠。

帳戶型，最高保額1,500倍

目前市面上的手術險包括終身手術險主約、附約，以及定期手術險。手術險主約保障齊、但保費較貴，大約是附約的2.5倍。

終身手術險主約，都是屬於帳戶型醫療險，保障終身但還是有理賠上限，目前新保單提供最高保額1,500倍的醫療帳戶，理賠額度用完、保單就會失效。

無理賠紀錄，增值給付或直接回饋

這種終身手術險含有壽險成分，如果保障期間身故，保險公司就會把總繳保費加計利息後扣除已經領過的理賠金額，退還給保單受益人做身故理賠金。

某些主約還有無理賠紀錄的增值給付，如果保戶投保後，連續2年或3年以上都沒有理賠，未來理賠時，保額還會增值10～50％。

預算有限但又怕手術保障不夠的民眾，可以選擇添購終身手術險附約以及定期手術險。同樣的，終身手術險附約雖然是終身保障，但理賠額度用完保單就失效，而且因為是附約，必須先購買指定的終身醫療險主約，才能加買手術險附約。

但也有消費者身體強健，買了手術險後沒動過手術，部分壽險公司提供無理賠回饋保險金，最高可退還一半保費。

部分保單，確定理賠新型手術

醫療技術日新月益，氬氦刀、伽瑪刀等新式手術是否屬於手術仍有爭議，目前市面上已知有兩張保單確定理賠，有三張需視狀況或需符合健保手術理賠標準，其餘則明確指出不在保障範圍，民眾購買前一定要問清楚。

給付項目達千項，非必要手術仍不賠

手術險多達千項的給付內容，很可能讓保戶產生只要手術都會賠的錯覺，為避免日後產生理賠爭議，保單的除外責任，也就是不理賠的手術項目就要多留意。

一般而言，剖腹產手術是指醫療必要行為，因此看時辰的剖腹產就無法獲得手術險理賠，還有不孕症、人工受孕或非以治療為目的避孕及絕育手術也沒有在保障範圍，非醫療行為必要的美容手術、外科整型，也屬除外責任。

另外，即使是符合給付條件的手術也不是每一次都可以獲得理賠。有保險公司規定，同一次住院期間在同一手術位置接受兩次以上手術，保險金僅給付一次。也有保險公司規定，同一保單年度內接受兩次或以上的住院或門診手術，僅給付一次手術醫療保險金。